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投保重疾险为何一定要有保费豁免?

2019-11-03 11:34:09 分类:重疾险    

  相信很多买重疾险的小伙伴们,在产品介绍中都有看到关于“保费豁免”这一项条款,可这个“保费豁免”到底是咋回事呢?

  重疾险的保费豁免是这样的!

  说起保费豁免,很多小伙伴会一脸茫然。“保费豁免”简单说与古时候的“丹书铁契”(也叫丹书铁券)类似,那是以往朝代的帝王颁发给功臣、重臣的一个特权凭证,也称之为免死金牌。

  通常重疾保险的保费豁免是一个附加功能,指在保险的缴费期间,投保人或被保者在发生诸如身故、残疾、重疾或轻症等特定情况时,由保险公司批准投保人免交后续应交的保费,合同仍有效,保障不变。

  图片来源:摄图网

  举个例子:

  一位母亲给自己的孩子买了一份重疾险,一旦母亲发生重疾,那么孩子的保单就会获得保费豁免,剩余的保费不用交了,换言之是这张保单的保费由保险公司来交。

  可以这么说,“豁免”的保障利益就是免交保费,也即在某些特定风险发生的时候,投保人不用再给保单缴费,原本拥有的利益不受影响。

  重疾保费豁免的对象有哪些?

  一般情况下重疾保费豁免的对象有以下2种:

  一、投保人豁免

  这个功能通常是以附加险的形式出现的,很多时候要额外给保费。当前绝大部分重疾险都有这个功能,不过可不可以附加要看个人的身体健康状况如何了。

  重疾险的投保人豁免通常在投保人发生轻症、全残、重症、身故这几种情况时获得。

  图片来源:摄图网

  二、被保险人豁免

  当前流行的被保险人豁免主流有以下两种:

  1、被保险人重症豁免:

  投保重疾险后,被保者被确诊为重疾,剩余应交的保费免交,继续享有保障(这个保障可能是轻症责任、重疾责任或身故责任,具体要看合同的规定)。

  2、被保险人轻症豁免:

  投保重疾险后,被保者被确诊为轻症,剩余应交的保费免交,继续享有保障(这个保障可能是轻症责任、重疾责任或身故责任,具体要看合同的规定)。

  因此,大家在投保时要看清保费豁免的对象是谁!

  重疾险中豁免保费的功能有多重要?

  对于这个问题,小编给大家举个例子来说明:

  有一对小夫妻分别作为投保人给配偶买了保额50万元的终身重疾险,缴费20年,年保费各1万元。

  在缴费期间若丈夫发生了轻症,因为附加有投保人轻症豁免,妻子的那份保险就不用交剩余未交的保费了,而保障继续享有。而且,因为重疾险产品自带了被保者轻症豁免,丈夫的这份保单也不用交后续的保费了,双方的其余保障仍然享受。

  简而言之,夫妻双方,在一方患轻症或重疾时,两份保单都免交剩余的保费,而保障继续享有。

  图片来源:摄图网

  若第一年丈夫在等待期后被确诊发生了某种轻症,那么可豁免的保费是:

  妻子豁免剩余保费:10,000元X19年=190,000元

  丈夫豁免剩余保费:10,000元X19年=190,000元

  共计可豁免的保费是:380,000元!

  所以,在重大疾病发生率不断攀升的当前,一旦有某个家庭成员被确诊为重疾,“因病致贫”的窘境不少家庭都会面临。尤其是家庭经济支柱发生重疾,家庭生活质量就会迅速下降。

  而若配置的重疾险有保费豁免功能的,诸如家庭经济支柱由于生病无法工作没有了收入时,造成自己和家庭成员保险缴费中断而失去保障等风险都能有效避免。

  保费豁免适合哪些情况?

  通常,配置重疾险,在以下情况时,一定要选择有或可附加保费豁免功能的产品:

  1、给孩子投保

  因为孩子是没有经济收入的(童星除外),假如父母由于患上重疾没办法工作而没有收入时,此时孩子保险剩余应交的保费免交,如此家庭的经济负担确实可以缓解。

  图片来源:摄图网

  2、夫妻互保

  夫妻双方都给自己的配偶投保了一份重疾险(两份合同),每份合同都是由主险和附加险组成的,每份合同都是双豁免。这两份合同组合在一起就称为夫妻互保。

  (1)当丈夫或者妻子中任何一方患被确诊为轻症,除了能获得理赔外,两份保险都不用交剩余的保费了。

  (2)若夫妻中的一方被确诊为重疾或发生了死亡,那么一份合同就能得到重疾或身故赔偿,保险合同终止。同时另外一份合同剩余的保费免交,继续享有保障。

  结婚了的人士配置重疾险,选择“夫妻互保”是很合适的,也尤为重要!

  需要注意的地方?

  配置重疾险选择保费豁免,要注意以下两点:

  1、不管如何,投保人都可以附加豁免吗?

  不是这样的,产品有豁免功能或附加险时才能选择,而且还会有投保人年龄限制。通常,缴费期满被豁免的投保人年龄不得高于70岁。换言之投保人豁免保险费的,被保者的年龄+豁免期限要在70周岁之内。

  图片来源:摄图网

  2、附加豁免后,出险是不是所有的保费都不用缴纳了?

  不一定,具有豁免功能的重疾险也是有等待期的,通常等待期为180天,在这段时间内,投保人出险,没有豁免。

  最后要说的是:

  重疾保险中的“保费豁免”功能是可以提供切实的保障的,有的豁免会以附加险的形式出现,要缴费才能拥有。如果,你买的重疾险是有附加保费豁免功能的,你自身的条件也符合,那么还是买了吧。不过,投保时对真正的主险保障部分一定要重视,了解清楚,配置重疾险的关键还是要满足自己的保障需求,可别因小失大。

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